微信公眾號(hào)：天九灣金融直通車

近年來，隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，我國對(duì)外貿(mào)易開放程度進(jìn)一步提高，沿線各國經(jīng)濟(jì)聯(lián)系更加緊密，相互合作更加深入。同時(shí)，我國中小企業(yè)、城鄉(xiāng)居民跨境業(yè)務(wù)需求及農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口貿(mào)易額也在逐年增加。農(nóng)村商業(yè)銀行作為城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)的主力軍，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)已難以滿足客戶需求，更加重視中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，紛紛將目光投向有巨大發(fā)展空間的國際金融業(yè)務(wù)。國際業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行獲取中間業(yè)務(wù)利潤、改善盈利模式、營銷拓展外貿(mào)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段，具有效益高、潛力大、收益快的特點(diǎn)，成為各家農(nóng)村商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展的新興業(yè)務(wù)之一。

我國農(nóng)村商業(yè)銀行在開展國際業(yè)務(wù)方面有獨(dú)特的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，面臨著全新的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)我們也應(yīng)清晰地看到，農(nóng)村商業(yè)銀行在自身體制規(guī)模、經(jīng)營模式、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、客戶服務(wù)水平、員工素質(zhì)等方面還存在著很多實(shí)際問題，要真正做到本外幣服務(wù)一體化，還將經(jīng)歷長時(shí)間的發(fā)展歷程。

在國際業(yè)務(wù)開展初期，農(nóng)村商業(yè)銀行如何在穩(wěn)健發(fā)展、合規(guī)經(jīng)營的同時(shí)，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效防控，拓寬發(fā)展思路，持續(xù)提高盈利能力，是目前亟待解決的問題。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀

近年，我國籌備開辦國際業(yè)務(wù)的農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量不斷增加，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2018年1月25日，中國外匯交易中心共有629家人民幣外匯即期會(huì)員單位，而農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村合作銀行）已達(dá)206個(gè)席位，約占會(huì)員總數(shù)的三分之一，在各類型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量中占比最高。

開辦國際業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭能力、提升金融服務(wù)水平、開拓創(chuàng)新盈利渠道的必經(jīng)之路。我國農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展國際業(yè)務(wù)的過程中，需充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，及時(shí)梳理存在的問題，良好規(guī)避阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的不利因素，根據(jù)自身實(shí)際情況打造有特色的國際化道路。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行開展國際業(yè)務(wù)的自身優(yōu)勢(shì)

我國農(nóng)村商業(yè)銀行開辦國際業(yè)務(wù)，與國有大型商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行相比，有其獨(dú)特的發(fā)展?jié)摿εc競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。

（一）特有客戶群體對(duì)外貿(mào)易需求日益增長。

農(nóng)村商業(yè)銀行有相對(duì)穩(wěn)定的客戶群體，隨著我國對(duì)外開放力度不斷加大，農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口貿(mào)易激增，中小企業(yè)客戶、城鄉(xiāng)居民迫切需要得到金融機(jī)構(gòu)提供便捷的本外幣一體化服務(wù)，促使農(nóng)村商業(yè)銀行開辦國際業(yè)務(wù)，以補(bǔ)充基礎(chǔ)金融服務(wù)，防止存量客戶流失。

（二）業(yè)務(wù)時(shí)效性強(qiáng)，決策自主性高。

商業(yè)銀行開展國際業(yè)務(wù)對(duì)時(shí)效性要求極高，從農(nóng)信社改制成立的農(nóng)村商業(yè)銀行作為一級(jí)獨(dú)立法人，多數(shù)實(shí)行的是總支行“二級(jí)扁平化管理”架構(gòu)，相比國有大型商業(yè)銀行及全國性股份制商業(yè)銀行的總分支多級(jí)管理架構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)判斷和反應(yīng)敏銳，信息反饋時(shí)間短，業(yè)務(wù)處理流程相對(duì)簡單，時(shí)效性很強(qiáng)，是開辦國際業(yè)務(wù)非常有利的制度保障。在制定對(duì)客優(yōu)惠政策方面無需多級(jí)匯報(bào)審批，有更大的靈活性和傾向性。

（三）匯率定價(jià)及費(fèi)率收取自主性高。

農(nóng)村商業(yè)銀行在為客戶提供跨境業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)，可根據(jù)市場(chǎng)行情和營銷策略適時(shí)調(diào)整匯率定價(jià)及費(fèi)率收取標(biāo)準(zhǔn)，具有較高的自主性和靈活性。且農(nóng)村商業(yè)銀行作為一級(jí)法人，總行國際業(yè)務(wù)部大多參與銀行間外幣市場(chǎng)交易，同時(shí)也是環(huán)球同業(yè)銀行金融電信協(xié)會(huì)（SWIFT）會(huì)員，免除了銀行多層級(jí)收費(fèi)環(huán)節(jié)，惠及客戶根本利益，市場(chǎng)競(jìng)爭力較強(qiáng)，自主把控經(jīng)營利差，合理控制經(jīng)營成本。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中存在的問題

農(nóng)村商業(yè)銀行開辦國際業(yè)務(wù)的道路并不是一帆風(fēng)順的，從各類型業(yè)務(wù)資質(zhì)申報(bào)、全面搭建內(nèi)控體系、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的上線與運(yùn)維、人才的選拔與培養(yǎng)、境內(nèi)外賬戶行的建立、與代理行的溝通和聯(lián)絡(luò)、對(duì)同業(yè)交易對(duì)手的維護(hù)、對(duì)外匯政策的學(xué)習(xí)與把握、應(yīng)對(duì)內(nèi)外部監(jiān)管與檢查等，各個(gè)環(huán)節(jié)都經(jīng)歷了漫長且曲折的發(fā)展歷程，且面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行開辦國際業(yè)務(wù)有其劣勢(shì)及亟待改進(jìn)的問題。

（一）系統(tǒng)搭建不完善，經(jīng)營成本較高。

在國際業(yè)務(wù)處理過程中，會(huì)應(yīng)用到國際結(jié)算系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、SWIFT通訊與清算系統(tǒng)、外匯交易中心系統(tǒng)、反洗錢反恐怖融資名單篩查系統(tǒng)等，各類系統(tǒng)名類繁多，費(fèi)用高昂。

例如SWIFT系統(tǒng)，前期上線費(fèi)用約為50萬元人民幣，且每年有近20萬元年費(fèi)及通訊費(fèi)用。

在國際反洗錢、反恐怖融資的大環(huán)境下，銀行在進(jìn)行跨境收付款時(shí)，均應(yīng)核查收付款人、收付款銀行是否曾被列入各類涉黑涉恐國際制裁及監(jiān)管名單，如觸碰制裁名單，極有可能受到國際組織制裁及處罰。而國內(nèi)應(yīng)用較為廣泛的幾類反洗錢反恐怖融資篩查系統(tǒng)上線價(jià)格不菲，年均十余萬的費(fèi)用令各家中小規(guī)模農(nóng)商行望而生畏，開展業(yè)務(wù)時(shí)鋌而走險(xiǎn)，潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大。

（二）無專職部門或?qū)I(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)督導(dǎo)。

由于農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人大多來自國有或股份制商業(yè)銀行，對(duì)農(nóng)信機(jī)制體制及相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)較為生疏，非常需要農(nóng)村信用社聯(lián)合社相關(guān)部室專業(yè)人員的前期開辦指引及系統(tǒng)上線測(cè)試指導(dǎo)，如果能有一套成熟的開辦業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)上線流程進(jìn)行指導(dǎo)，便會(huì)事半功倍。

實(shí)際開展國際業(yè)務(wù)過程中，各家農(nóng)村商業(yè)銀行均根據(jù)各自定位及發(fā)展方向，自行開展業(yè)務(wù)，形成了上級(jí)管理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)指引與監(jiān)管的空白地帶。

（三）品牌知名度低，境外賬戶行建立舉步維艱

進(jìn)入2018年，部分幣種境內(nèi)外賬戶行的建立和存續(xù)，可謂是農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)開展國際業(yè)務(wù)的第一大難題了。

隨著個(gè)別國家對(duì)境外金融機(jī)構(gòu)開立同業(yè)賬戶監(jiān)管趨嚴(yán)，近年來，外資及中資銀行相繼停止為我國中小規(guī)模銀行開立外幣同業(yè)賬戶。根據(jù)我國大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行目前的發(fā)展規(guī)模，隨時(shí)面臨著關(guān)戶風(fēng)險(xiǎn)。一旦境外賬戶行遭遇關(guān)閉，中途頻繁更換賬戶行，改變跨境匯款路徑，境內(nèi)外資金清算劃轉(zhuǎn)便會(huì)受到時(shí)效性、安全性、客戶忠誠度等多方面影響。

此外，農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模較小，在全球銀行業(yè)中的影響力及品牌知名度更是微小，難以被優(yōu)質(zhì)國際貿(mào)易客戶及境外銀行直接認(rèn)可，增加了更深入的調(diào)查環(huán)節(jié)及附加條件，對(duì)外出具信用文件接受程度較低，制約了國際業(yè)務(wù)開展。

（四）業(yè)務(wù)種類少、規(guī)模小，業(yè)務(wù)開展范圍較窄

農(nóng)村商業(yè)銀行開辦國際業(yè)務(wù)時(shí)間較短，外匯資產(chǎn)未成規(guī)模，業(yè)務(wù)量較少，大多數(shù)農(nóng)商行開辦了外匯存款、外匯貸款、國際結(jié)算、即期結(jié)售匯等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，難以獲得開辦遠(yuǎn)期結(jié)售匯、外匯掉期等衍生產(chǎn)品交易資格，營銷拓展新客戶群體難上加難。

（五）存量客戶群體結(jié)構(gòu)單一，拓展新客戶群體難度較高

農(nóng)村商業(yè)銀行雖然有其穩(wěn)定的人民幣客戶資源，在廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)具有較強(qiáng)的競(jìng)爭力，但開展農(nóng)產(chǎn)品對(duì)外貿(mào)易的客戶數(shù)量及業(yè)務(wù)整體規(guī)模都有限。以農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的資產(chǎn)規(guī)模及品牌效應(yīng)，難以與資金實(shí)力雄厚、品牌定位高端、開辦國際業(yè)務(wù)多年的國有商業(yè)銀行及全國性股份制銀行相抗衡，營銷拓展新客戶群體難上加難。

（六）國際業(yè)務(wù)專業(yè)人才稀缺

商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)專業(yè)性較高，對(duì)專業(yè)人才的要求也較高。農(nóng)村商業(yè)銀行開辦外匯業(yè)務(wù)，大多需要從系統(tǒng)外引進(jìn)具有多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的管理人員及操作人員。國際業(yè)務(wù)的競(jìng)爭，相當(dāng)程度上演變?yōu)閷I(yè)人才的競(jìng)爭。而在銀行從業(yè)人員中，國際業(yè)務(wù)從業(yè)人員數(shù)量十分有限，且需要不斷根據(jù)國際金融市場(chǎng)和國內(nèi)外匯政策的變化情況持續(xù)進(jìn)行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)與培訓(xùn)，須投入的人力資源成本相對(duì)較高。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行開展國際業(yè)務(wù)的積極意義

盡管我國農(nóng)村商業(yè)銀行開辦國際業(yè)務(wù)困難重重，但仍然是自身發(fā)展壯大的必然趨勢(shì)，開展國際業(yè)務(wù)對(duì)我國農(nóng)村商業(yè)銀行有著積極的現(xiàn)實(shí)意義。

（一）開展國際業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行增強(qiáng)自身競(jìng)爭實(shí)力、提高市場(chǎng)地位的重要手段。

農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷局面已然不復(fù)存在，隨著城市化進(jìn)程不斷加快，經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大變化，城鄉(xiāng)居民及中小企業(yè)對(duì)外匯業(yè)務(wù)需求越來越高，如果不能及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，不但難以拓展新的客戶群體，更難以挽留存量客戶。與時(shí)俱進(jìn)、突破創(chuàng)新，是金融行業(yè)及客戶群體對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行提出的要求，也是其自身提升競(jìng)爭實(shí)力、提高市場(chǎng)地位的必要途徑。

（二）開展國際業(yè)務(wù)可以拓寬農(nóng)村商業(yè)銀行盈利渠道、增加中間業(yè)務(wù)收入。

隨著我國利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快，銀行業(yè)存貸款利差不斷縮減，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入水平日漸降低，業(yè)務(wù)發(fā)展重心向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭，良好開展國際業(yè)務(wù)可以拓寬盈利渠道，有效增加中間業(yè)務(wù)收入。

（三）開展國際業(yè)務(wù)是營銷拓展對(duì)外貿(mào)易客戶的重要前提。

我國加入世貿(mào)組織后，對(duì)外貿(mào)易政策也不斷調(diào)整，大力支持我國企業(yè)“走出去”，鼓勵(lì)外商投資“引進(jìn)來”，城鄉(xiāng)企業(yè)乃至個(gè)人居民外匯業(yè)務(wù)量逐漸增多。農(nóng)村商業(yè)銀行需要用便利、惠民的外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品作為亮點(diǎn)，營銷拓展優(yōu)質(zhì)外貿(mào)客戶，深入挖掘客戶需求，為客戶提供配套金融產(chǎn)品，縱深連橫，捆綁營銷，進(jìn)行本外幣一體化服務(wù)，提升客戶滿意度，加深客戶忠誠度，從而提升自身盈利能力。

五、農(nóng)村商業(yè)銀行開展國際業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類別

農(nóng)村商業(yè)銀行開展國際業(yè)務(wù)過程中，在政策、市場(chǎng)、人力、技術(shù)等方面迎來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、防范、控制、化解能力提出了更高的要求。目前農(nóng)村商業(yè)銀行開展國際業(yè)務(wù)主要面臨著匯率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

（一）匯率風(fēng)險(xiǎn)

自中國人民銀行宣布人民幣匯率制度改革，匯率風(fēng)險(xiǎn)成為我國商業(yè)銀行必須面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)問題之一。農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)時(shí)，要根據(jù)匯率、利率等市場(chǎng)變化趨勢(shì)適時(shí)調(diào)整自身經(jīng)營情況，保證資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性、盈利性，對(duì)各個(gè)幣種的敞口頭寸進(jìn)行準(zhǔn)確的識(shí)別、計(jì)量和統(tǒng)籌安排。由于農(nóng)村商業(yè)銀行從事外匯業(yè)務(wù)的時(shí)間短、經(jīng)驗(yàn)少，難免會(huì)加大匯率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)自身的影響。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村商業(yè)銀行開展國際業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來自于交易對(duì)手及自身客戶。在銀行間外匯市場(chǎng)進(jìn)行詢價(jià)交易時(shí)，交易雙方相互進(jìn)行詢價(jià)、授信、清算，風(fēng)險(xiǎn)由雙方共同承擔(dān)，例如交易對(duì)手交割清算款項(xiàng)可能發(fā)生的逾期、違約、清算系統(tǒng)故障及外部不可抗力風(fēng)險(xiǎn)。此外，代理客戶進(jìn)行跨境結(jié)算過程中，由于客戶交易雙方信息不對(duì)稱，又因時(shí)差、通訊等方面原因?qū)е聹贤ú粫?，境外交易?duì)手信息調(diào)查難以據(jù)實(shí)開展，境外發(fā)票、合同真實(shí)性難以辨識(shí)真?zhèn)蔚纫蛩?，代客業(yè)務(wù)所承受的信用風(fēng)險(xiǎn)也顯著提升。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村商業(yè)銀行開展國際業(yè)務(wù)所面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)，主要來源于銀行內(nèi)部，內(nèi)控合規(guī)制度不健全、對(duì)外匯政策掌握不到位、崗位職責(zé)劃分不清、操作流程不規(guī)范、執(zhí)行力不強(qiáng)、系統(tǒng)失靈、內(nèi)部監(jiān)管不到位及外部事件等，都會(huì)導(dǎo)致銀行直接或間接遭受風(fēng)險(xiǎn)事件。

六、對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行開展國際業(yè)務(wù)的建議

在日趨復(fù)雜的國際金融大環(huán)境下，我國農(nóng)村商業(yè)銀行開展國際業(yè)務(wù)的重點(diǎn)在于，以提高經(jīng)營效益和盈利水平為目標(biāo)，以業(yè)務(wù)創(chuàng)新和突破為手段，積極防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保國際業(yè)務(wù)在依法合規(guī)的前提下穩(wěn)健開展。

（一）登高望遠(yuǎn)，尋求多方合作，建立互助共享平臺(tái)

“平臺(tái)”是2017年我們最常聽到的熱門詞匯之一，面對(duì)內(nèi)憂外患的經(jīng)營環(huán)境，進(jìn)入2018年，農(nóng)村商業(yè)銀行開展國際業(yè)務(wù)應(yīng)開拓視野，積極實(shí)踐，尋求跨區(qū)域合作，多方建立互助共享平臺(tái)。

第一，登高望遠(yuǎn)，積極尋求大型銀行協(xié)助。借助國有大型銀行、全國股份制銀行的成熟、高新技術(shù)平臺(tái)，拓展業(yè)務(wù)范疇。例如跨境人民幣、外幣資金跨境清算，農(nóng)村商業(yè)銀行作為間接參與行，可選擇與大型銀行建立代理清算關(guān)系；又如國際結(jié)算產(chǎn)品，在國外銀行及國內(nèi)外客戶對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行自身規(guī)模和品牌不夠信任的合作之初，可與國內(nèi)大型銀行簽訂全面國際結(jié)算產(chǎn)品代理框架協(xié)議，從而獲得客戶資源，拓寬盈利渠道。

第二，跨區(qū)域多方合作，尋求業(yè)務(wù)拓展機(jī)遇。農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)人才應(yīng)積極參與同業(yè)交流，立足本行，放眼域外，向國際業(yè)務(wù)開展勢(shì)頭較好的銀行及專業(yè)機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，尋求合作機(jī)遇。例如清算代理業(yè)務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行很難與同區(qū)域其他銀行開展合作，由于反洗錢、反恐怖融資各方篩查要求，一定程度上會(huì)暴露客戶交易信息，代理雙方同屬一個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域，客戶資源難免有所競(jìng)爭，因此更多的農(nóng)村商業(yè)銀行更傾向于選擇與域外代理清算模式較為成熟的銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。又如，在本地區(qū)機(jī)構(gòu)開展國際業(yè)務(wù)較少的情況下，作為域內(nèi)先鋒，急需尋求域外先進(jìn)同業(yè)以及專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行幫助和輔導(dǎo)。

第三，加強(qiáng)兄弟行社幫扶力度，以老帶新。國際業(yè)務(wù)在我國各縣市級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行尚屬新興業(yè)務(wù)，有些省份甚至還沒有農(nóng)村商業(yè)銀行正式開辦外匯業(yè)務(wù)。這就需要從省聯(lián)社到先開辦業(yè)務(wù)的農(nóng)村商業(yè)銀行，梳理出外匯業(yè)務(wù)各項(xiàng)資質(zhì)申報(bào)流程、各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)搭建和運(yùn)維流程、人員崗位設(shè)置等開辦經(jīng)驗(yàn)，以老帶新，大力幫扶尚處于籌備開展階段的兄弟行社，互通有無，共同進(jìn)步。

（二）由各省聯(lián)社牽頭建立國際業(yè)務(wù)管理體系

例如，由各省農(nóng)村信用社聯(lián)合社引進(jìn)反洗錢、反恐怖融資名單篩查系統(tǒng)，統(tǒng)一嵌套至國際結(jié)算系統(tǒng)中，各農(nóng)村商業(yè)銀行在進(jìn)行跨境結(jié)算時(shí)，可以對(duì)收付款人、收付款銀行信息進(jìn)行聯(lián)動(dòng)篩查，降低觸碰國際制裁及監(jiān)管名單風(fēng)險(xiǎn)。

又如，為難以獨(dú)自承擔(dān)SWIFT系統(tǒng)通訊清算費(fèi)用的聯(lián)社，統(tǒng)一進(jìn)行跨境清算。在我國部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份聯(lián)社，已經(jīng)開始嘗試推廣由省聯(lián)社與各家農(nóng)村商業(yè)銀行簽訂農(nóng)信外匯資金清算服務(wù)協(xié)議，秉承加入自愿、平臺(tái)共享、優(yōu)化服務(wù)等原則，統(tǒng)一代為處理跨境資金清算，形成互利互惠、溝通協(xié)商的業(yè)務(wù)合作模式，可以適當(dāng)借鑒。

（三）依法合規(guī)開展國際業(yè)務(wù)，穩(wěn)中求進(jìn)

第一，建立、健全國際業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)章制度，確保外匯業(yè)務(wù)有章可循，制度先行。農(nóng)村商業(yè)銀行在開展國際業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格按照人民銀行、銀監(jiān)局、外匯局等監(jiān)管機(jī)構(gòu)及省聯(lián)社內(nèi)控制度管理要求，構(gòu)建合規(guī)經(jīng)營體系，搭建業(yè)務(wù)管理框架，建立、健全各項(xiàng)外匯業(yè)務(wù)規(guī)章制度，明晰業(yè)務(wù)操作規(guī)程，明確崗位權(quán)限和職責(zé)，做到有章可循、有制可依，規(guī)避業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)守國際業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營。

第二，貫徹落實(shí)展業(yè)原則，審慎合規(guī)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。國際業(yè)務(wù)從業(yè)人員處理代客業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)從事前客戶身份識(shí)別、事中業(yè)務(wù)審核、事后持續(xù)監(jiān)測(cè)三個(gè)環(huán)節(jié)，貫穿落實(shí)“了解你的客戶”、“了解你的業(yè)務(wù)”、“盡職審查”展業(yè)三原則，堅(jiān)持圍繞真實(shí)性、合規(guī)性、審慎性的層層遞進(jìn)邏輯開展盡職調(diào)查。定期依據(jù)相關(guān)制度要求進(jìn)行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)自查，例如客戶留存資料的真實(shí)性、系統(tǒng)信息查詢的準(zhǔn)確性、印章及簽章是否齊全、賬戶金額往來是否真實(shí)等。通過自查和內(nèi)外部檢查，增強(qiáng)業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，從思想源頭控制風(fēng)險(xiǎn)，保證國際業(yè)務(wù)穩(wěn)健、良好開展。

第三，加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營教育，提升全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。國際業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)較多，且涉及跨境資金劃轉(zhuǎn)，一旦工作人員因操作疏忽或主觀故意而產(chǎn)生匯兌損失甚至匯劃偏差，資金追回難度和聲譽(yù)影響可想而知。要想杜絕重大風(fēng)險(xiǎn)案件發(fā)生，必須防患于未然，從源頭上加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的合規(guī)經(jīng)營教育，應(yīng)將規(guī)章制度培訓(xùn)和金融案件實(shí)例相結(jié)合，力求達(dá)到系統(tǒng)性、專業(yè)性、實(shí)用性的培訓(xùn)效果，提升員工合規(guī)操作意識(shí)，真正做到明職責(zé)、懂制度、會(huì)操作。

（四）打造高素質(zhì)國際業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，使國際業(yè)務(wù)發(fā)展充滿活力。

國際業(yè)務(wù)對(duì)從業(yè)人員要求較高，需要外語基礎(chǔ)好、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、外匯政策理解到位、實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)豐富、抗壓能力強(qiáng)的復(fù)合型人才。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)通過外部引進(jìn)和內(nèi)部培養(yǎng)兩方面組建高素質(zhì)國際業(yè)務(wù)人才隊(duì)伍，多渠道、多形式對(duì)員工進(jìn)行外管政策和業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)，以適應(yīng)國際業(yè)務(wù)對(duì)高素質(zhì)人才的需求，并制定相應(yīng)的激勵(lì)考核機(jī)制，鼓勵(lì)、支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新和突破，滿足國際業(yè)務(wù)發(fā)展需要，有效拉動(dòng)整體經(jīng)營管理 水平，提升核心競(jìng)爭力和社會(huì)知名度。