工程保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的主要是指對(duì)工程項(xiàng)目進(jìn)行全面、系統(tǒng)和專(zhuān)業(yè)的調(diào)查，配合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，對(duì)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行描述和量化分析，為被保險(xiǎn)人提供完善的工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理建議，為保險(xiǎn)人合理的確定承保方案、厘定費(fèi)率條件提供基礎(chǔ)的依據(jù)。下面將從工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的意義和目的，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的主要步驟和方法，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的主要內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告的編制撰寫(xiě)幾個(gè)方面進(jìn)行闡述：
　　一、工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的意義和目的。
　　做好工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都具有十分重要的意義，良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能夠使被保險(xiǎn)人充分認(rèn)識(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失程度能夠有一個(gè)全面的了解，以至于可以采取相應(yīng)的措施防止和減低風(fēng)險(xiǎn)。同樣對(duì)于保險(xiǎn)人而言，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可以確定是否能夠接受被保險(xiǎn)人的投保要求，厘定合理的承保方案與費(fèi)率，并對(duì)工程項(xiàng)目進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，可以說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)而言是所有承保工作中的基礎(chǔ)工作，其意義可見(jiàn)一斑。
　　在工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，最主要的目的是客觀的、專(zhuān)業(yè)的分析工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)情況，明確工程存在哪些方面的風(fēng)險(xiǎn)以及這些風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致的損失程度，并結(jié)合工程的風(fēng)險(xiǎn)狀況擬定合理完善的風(fēng)險(xiǎn)管理建議。
　　二、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的主要步驟和方法。
　　風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的首要任務(wù)就是要對(duì)工程的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定性和定量的分析，其中最重要的部分就是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)分析。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過(guò)程中，保險(xiǎn)人可以通過(guò)如下幾種方式對(duì)工程項(xiàng)目做一個(gè)初步的了解：
　　1、查閱工程項(xiàng)目相關(guān)資料。一個(gè)工程項(xiàng)目涉及的信息和資料非常龐大，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，應(yīng)利用建設(shè)單位在規(guī)劃和設(shè)計(jì)過(guò)程中的大量有效數(shù)據(jù)和資料對(duì)工程項(xiàng)目的初步情況做一個(gè)全面和系統(tǒng)的了解。主要應(yīng)查閱的資料包括：工程可行性研究報(bào)告、工程承包合同、承包金額明細(xì)表、工程設(shè)計(jì)書(shū)、工程進(jìn)度表、地質(zhì)水文報(bào)告和工地略圖等。
　　2、現(xiàn)場(chǎng)查勘。工程建設(shè)是一個(gè)十分專(zhuān)業(yè)的過(guò)程，對(duì)于大型復(fù)雜的工程項(xiàng)目往往需要聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的技術(shù)人員協(xié)助對(duì)工地進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘。在這個(gè)過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員需要提前與聘請(qǐng)的工程師做好準(zhǔn)備工作，擬定詳細(xì)的現(xiàn)場(chǎng)勘查計(jì)劃，根據(jù)工程保險(xiǎn)方案的具體需要，帶著問(wèn)題進(jìn)行有計(jì)劃有針對(duì)性的勘查。
　　在勘查過(guò)程中應(yīng)當(dāng)以聘請(qǐng)的工程師為主，提出需要重點(diǎn)了解的專(zhuān)業(yè)技術(shù)問(wèn)題，評(píng)估人員協(xié)助做好攝像、拍照、繪圖、記錄等工作。
　　3、與工程有關(guān)人員進(jìn)行會(huì)談。在情況允許和條件成熟的基礎(chǔ)上，評(píng)估人員應(yīng)當(dāng)盡可能的與工程相關(guān)人員進(jìn)行會(huì)談。其中重點(diǎn)包括：業(yè)主、設(shè)計(jì)方、承包人、監(jiān)理人、貸款銀行等的主要項(xiàng)目負(fù)責(zé)人和技術(shù)負(fù)責(zé)人。通過(guò)與這些有關(guān)人員的會(huì)談，不僅可以更詳細(xì)的了解工程本身的情況，還可以捕捉一些其他的相關(guān)信息。
　　通過(guò)上述步驟掌握到了工程的基本資料和情況之后，接下來(lái)就應(yīng)該對(duì)收集的資料進(jìn)行專(zhuān)業(yè)和系統(tǒng)的篩選分析。在這個(gè)過(guò)程中主要的步驟包括：整理相關(guān)資料、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)并做定量分析、對(duì)照風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表逐一分析風(fēng)險(xiǎn)以及確定最大可能損失。
　　在這些步驟中，最為關(guān)鍵和重要的是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)并做定量分析。在一個(gè)工程項(xiàng)目中不同的風(fēng)險(xiǎn)具有不同的特征，對(duì)工程所能造成的影響也不相同，所以風(fēng)險(xiǎn)分析的第一步是風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。
　　在工程項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中主要存在以下幾類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)：1、直接物質(zhì)損失風(fēng)險(xiǎn)，指對(duì)工程項(xiàng)目本身，包括已建、在建、設(shè)備材料、施工機(jī)具、工地已有財(cái)產(chǎn)造成直接損失的風(fēng)險(xiǎn)。2、間接損失風(fēng)險(xiǎn)。3、預(yù)期收入損失風(fēng)險(xiǎn)，是指不能按期完工導(dǎo)致預(yù)期收入損失的風(fēng)險(xiǎn)。4、責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)，包括由于過(guò)失和疏忽導(dǎo)致第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
　　在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分類(lèi)的基礎(chǔ)上，需要對(duì)工程風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析，量化分析就是確定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率和可能造成的損失程度，從而可以判斷出哪些屬于工程的主要風(fēng)險(xiǎn)，哪些屬于次要風(fēng)險(xiǎn)。
　　量化分析的核心是確定損失概率和損失幅度。損失概率通俗的來(lái)講就是損失發(fā)生的可能性。損失概率主要包含了二層內(nèi)容，第一就是在某一個(gè)時(shí)間段里面項(xiàng)目遭受損失的次數(shù)。例如，一個(gè)大壩施工，大壩設(shè)計(jì)的抗洪能力是50年一遇，但是施工中的圍堰設(shè)計(jì)是5年一遇，分析就可以看出在施工中的損失概率大大高于完工時(shí)的損失概率，同樣對(duì)于這個(gè)大壩在雨季施工的損失概率大大高于旱季施工時(shí)的損失概率。另外一個(gè)與損失概率相關(guān)的內(nèi)容就是在風(fēng)險(xiǎn)事故中可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)單位的比例。例如，在一個(gè)大壩的工程中，洪水可能導(dǎo)致?lián)p失的工程占總工程的80%，而在一棟辦公樓建設(shè)中，洪水可能導(dǎo)致?lián)p失的工程量比例只占40%，就可以分析洪水這一風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于大壩工程比對(duì)于房建工程的損失概率要大得多。損失概率的重要理論基礎(chǔ)是統(tǒng)計(jì)理論與大數(shù)法則，因此在分析過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)以大范圍內(nèi)，周期性的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)作為依據(jù)。
　　量化分析的另一個(gè)重要指標(biāo)就是損失幅度。損失幅度指發(fā)生事故可能導(dǎo)致的最大損失。損失幅度的估測(cè)指標(biāo)也包括兩方面，第一是估測(cè)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位在每次事故中最大的潛在損失，第二是在一定時(shí)間內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失額。
　　明確損失概率和損失幅度對(duì)于清醒的認(rèn)識(shí)工程風(fēng)險(xiǎn)，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理意義十分重大，因?yàn)樵诠こ添?xiàng)目中有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范都是圍繞著這兩個(gè)因素而展開(kāi)的，例如，在一個(gè)項(xiàng)目中，一定要考核合格的施工人員才能進(jìn)場(chǎng)施工，就是降低損失概率發(fā)生的措施，而在施工中必須要戴安全帽、施工時(shí)要拉安全網(wǎng)等措施，就是減少損失幅度的方法。
　　三、工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的主要內(nèi)容。工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的主要對(duì)象和內(nèi)容包括如下幾個(gè)方面：
　　1、工程項(xiàng)目本身。主要是指在建工程、機(jī)器設(shè)備、建筑材料等。在建工程主要從工程施工過(guò)程去評(píng)估，重點(diǎn)關(guān)注在建項(xiàng)目屬于何類(lèi)項(xiàng)目、采用何種施工工藝，設(shè)計(jì)方法和施工工藝是否成熟等方面。例如，目前國(guó)內(nèi)許多大跨度結(jié)構(gòu)以及高層和超高層建筑，都已經(jīng)達(dá)到國(guó)際領(lǐng)先的水平，這些工程的施工工藝大部分都是沒(méi)有先例和經(jīng)驗(yàn)的新工藝，設(shè)計(jì)也是采用的概念設(shè)計(jì)，這些施工和設(shè)計(jì)本身就是一種嘗試，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)就需要去評(píng)估這些新的工藝和技術(shù)是否存在一定的理論根據(jù)，是否經(jīng)過(guò)研究和論證。
　　在工程項(xiàng)目中機(jī)器設(shè)備包括兩部分，一是工程項(xiàng)目自身的設(shè)備包括電梯、空調(diào)、配電供水設(shè)施等。二是工程中使用的施工機(jī)具和設(shè)備。評(píng)估第一類(lèi)機(jī)器設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)特別要注意采購(gòu)合同，不同的采購(gòu)合同對(duì)設(shè)備安裝工作風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的規(guī)定不同，有的合同只提供設(shè)備不負(fù)責(zé)安裝，也不承擔(dān)安裝風(fēng)險(xiǎn)，有的是提供指導(dǎo)安裝，只承擔(dān)部分安裝風(fēng)險(xiǎn)，有的就全部負(fù)責(zé)安裝，風(fēng)險(xiǎn)也由供應(yīng)商承擔(dān)。所以在評(píng)估是需要對(duì)供應(yīng)商提供的技術(shù)參數(shù)、安裝指南、質(zhì)量保證、索賠合同等進(jìn)行認(rèn)真仔細(xì)的分析。對(duì)于施工機(jī)具和設(shè)備的評(píng)估關(guān)鍵是評(píng)估作業(yè)環(huán)境和條件，還有施工操作人員的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。
　　2、與工程項(xiàng)目相關(guān)的組織和個(gè)人，重點(diǎn)是業(yè)主、承包商和監(jiān)理單位。業(yè)主是工程項(xiàng)目的的主要關(guān)系人，也是風(fēng)險(xiǎn)損失的最終承擔(dān)者，所以在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮業(yè)主對(duì)工程風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)和態(tài)度、對(duì)承包商和監(jiān)理單位的管理能力和經(jīng)驗(yàn)、對(duì)施工現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)督能力、對(duì)建設(shè)資金的籌備滿(mǎn)足能力。
　　承包商是建設(shè)項(xiàng)目的具體實(shí)施者，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中重點(diǎn)是評(píng)估承包商的資質(zhì)，目前建設(shè)部根據(jù)建設(shè)業(yè)績(jī)、人員素質(zhì)、資本金和固定資產(chǎn)、設(shè)備能力、年完成產(chǎn)值等方面的因素劃分了不同級(jí)別的資質(zhì)等級(jí)，不同的資質(zhì)允許承接的工程級(jí)別也不同。但是，也不能過(guò)于盲目的依賴(lài)資質(zhì)的考察，應(yīng)當(dāng)還注意結(jié)合了解承包商實(shí)際的人員、技術(shù)、設(shè)備、經(jīng)驗(yàn)和管理等情況，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和與相關(guān)人員洽談，判斷是否與其資質(zhì)相符合。
　　隨著我國(guó)工程建設(shè)管理制度的規(guī)范和完善，監(jiān)理在工程建設(shè)過(guò)程中的地位和作用也越來(lái)越突出。對(duì)于監(jiān)理單位的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要是考察技術(shù)、管理和信用?？疾毂O(jiān)理單位是否有足夠的合格監(jiān)理技術(shù)人員，因?yàn)樵谑┕がF(xiàn)場(chǎng)監(jiān)理的職責(zé)就是及時(shí)發(fā)現(xiàn)施工過(guò)程中存在的問(wèn)題并提出針對(duì)性的改進(jìn)意見(jiàn)，所以要求監(jiān)理人員要有良好的理論水平和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。在管理方面考察的重點(diǎn)是監(jiān)理單位的內(nèi)部制度和內(nèi)控能力；信用方面則是考察監(jiān)理單位的誠(chéng)實(shí)信用程度。
　　3、工程項(xiàng)目所處的環(huán)境。因?yàn)楣こ添?xiàng)目通常處于一個(gè)開(kāi)放的場(chǎng)所，涉及周?chē)h(huán)境較廣，所以在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中應(yīng)當(dāng)注意的環(huán)境因素包括：工程所處地的氣候、地質(zhì)、社會(huì)和法律環(huán)境。
　　氣候環(huán)境對(duì)工程建設(shè)項(xiàng)目的影響最為突出。因?yàn)楣こ探ㄔO(shè)是一個(gè)從無(wú)到有的過(guò)程，整個(gè)工程裸露于周?chē)h(huán)境之中，建設(shè)期間抵御外界氣候影響的能力較弱。在對(duì)氣候環(huán)境的評(píng)估中，應(yīng)根據(jù)不同的項(xiàng)目、不同的地理位置特點(diǎn)進(jìn)行不同的分析。譬如，在沿海地區(qū)應(yīng)重點(diǎn)注意臺(tái)風(fēng)和暴雨，在北方應(yīng)注意凍害和龍卷風(fēng)；而水庫(kù)、大壩應(yīng)重點(diǎn)評(píng)估雨季、洪水期到來(lái)的時(shí)間。
　　地質(zhì)環(huán)境因素是一個(gè)最隱秘、最復(fù)雜的因素，也是值得重點(diǎn)評(píng)估的一個(gè)因素。因?yàn)榇蟛糠值捻?xiàng)目都會(huì)設(shè)計(jì)基礎(chǔ)工程，在基礎(chǔ)工程中，無(wú)論是基坑開(kāi)挖還是打樁埋樁都與地質(zhì)環(huán)境息息相關(guān)。譬如，隧道、地鐵都是大面積、大工程量的開(kāi)挖項(xiàng)目，高層建筑、大型橋梁都是需要進(jìn)行深基礎(chǔ)施工的項(xiàng)目。在地質(zhì)環(huán)境因素里面特別值得注意的地質(zhì)條件有：地下水位情況、地下土層土質(zhì)情況、持力層深度、溶巖地質(zhì)情況、地基凍融條件情況等。
　　社會(huì)環(huán)境因素是一個(gè)綜合因素，包括人文因素、治安因素等。建設(shè)項(xiàng)目在所處當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)環(huán)境中進(jìn)行，不同的社會(huì)環(huán)境會(huì)產(chǎn)生不同的影響。例如當(dāng)?shù)氐闹伟矤顩r不良，就可能增加設(shè)備和物資的盜竊風(fēng)險(xiǎn)，如果工地周?chē)藛T較多、建筑物管線密布，將會(huì)對(duì)第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生較大影響。
　　法律環(huán)境是指項(xiàng)目所處地的法制水平，這方面的因素包括法律體系的完善與否、司法制度和監(jiān)督機(jī)制的健全程度，還包括在當(dāng)?shù)胤森h(huán)境下周?chē)用窕蚱髽I(yè)的法制觀念與意識(shí)。法律環(huán)境的評(píng)估主要考慮是否可能會(huì)產(chǎn)生針對(duì)第三者責(zé)任的侵權(quán)責(zé)任人，如環(huán)境責(zé)任等。
　　四、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告的編制和撰寫(xiě)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告就是將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重點(diǎn)和結(jié)果通過(guò)書(shū)面的形式表達(dá)出來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告應(yīng)當(dāng)反映的主要內(nèi)容包括：
　　1、工程項(xiàng)目的基本情況，介紹與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估項(xiàng)目有關(guān)的建設(shè)情況，具體有：項(xiàng)目開(kāi)發(fā)背景與目的。項(xiàng)目關(guān)系單位，包括投資人、項(xiàng)目管理單位、設(shè)計(jì)單位、監(jiān)理、施工單位、材料設(shè)備供應(yīng)商等。項(xiàng)目投資情況，包括：資金規(guī)模、來(lái)源、融資方式等。項(xiàng)目本身情況，包括項(xiàng)目性質(zhì)、特點(diǎn)、主要構(gòu)成、關(guān)鍵設(shè)備等。項(xiàng)目施工情況，包括施工合同、施工技術(shù)和工藝要求、施工工期和進(jìn)度。
　　2、工地以及周邊地區(qū)的基本情況。主要包括地理位置和氣候條件；水文地質(zhì)條件；附近建筑物密度，地下管網(wǎng)線路情況，周?chē)肆鹘煌ㄇ闆r等。
　　3、分析可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，確定發(fā)生事故時(shí)可能發(fā)生的損失。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告中，這一部分是重點(diǎn)。主要從自然災(zāi)害、火災(zāi)、爆炸、人為事故、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行詳細(xì)的分析和闡述，明確的指出哪些風(fēng)險(xiǎn)是工程項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)。
　　4、針對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)，初步提出合理的風(fēng)險(xiǎn)管理建議。根據(jù)了解的基本情況，結(jié)合工程各方的實(shí)際條件，初步提出一些切中要害的風(fēng)險(xiǎn)管理建議。
　　5、附件。工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告中往往需要大量的附件作為補(bǔ)充，其中主要包括工地平面圖、施工進(jìn)度表、可行性研究報(bào)告、有關(guān)記錄資料和照片等。
　　總結(jié)
　　工程風(fēng)險(xiǎn)是一種專(zhuān)業(yè)復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有十分重要的意義，對(duì)于改善公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)能力，穩(wěn)定公司全面發(fā)展，提高展業(yè)崗位人員的專(zhuān)業(yè)技能都有十分重要的作用。正確認(rèn)識(shí)工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的必要性，熟悉風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的過(guò)程與方法，掌握編制撰寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告的基本技巧，是工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重點(diǎn)。