伴隨著世界進(jìn)入到Bank4.0新的發(fā)展階段，歐美和亞太部分國(guó)家和地區(qū)的銀行都以積極的態(tài)度和行動(dòng)面對(duì)“開放銀行”，中國(guó)也在通過技術(shù)變革和創(chuàng)新的方式建設(shè)“開放銀行”，以文思海輝·金融為代表的金融科技企業(yè)已開始布局開放銀行領(lǐng)域。各國(guó)和地區(qū)都有哪些不同呢，我們先從政策看起。

英國(guó)：OBWG發(fā)布《開放銀行標(biāo)準(zhǔn)框架》

英國(guó)是最早開展對(duì)金融數(shù)據(jù)共享及API Bank研究的國(guó)家之一，2015年8月英國(guó)財(cái)政部開放銀行工作組成立(OBWG)旨在研究并制定詳盡的開放銀行框架與標(biāo)準(zhǔn)。次年3月，OBWG正式對(duì)外發(fā)布了《開放銀行標(biāo)準(zhǔn)框架》。這是根據(jù)英國(guó)銀行金融業(yè)的商業(yè)實(shí)踐，以此為基礎(chǔ)并考慮了歐盟隱私和數(shù)據(jù)保護(hù)的相關(guān)規(guī)則，就開放API的架構(gòu)、運(yùn)作、標(biāo)準(zhǔn)等各方面提出了建議。

歐盟：PSD2引領(lǐng)全球開放銀行監(jiān)管

歐盟在2018年生效的新法則，要求歐洲銀行業(yè)在客戶授權(quán)前提下，簡(jiǎn)化與包括金融科技和零售業(yè)務(wù)，電信提供商，支付服務(wù)和金融在內(nèi)的第三方用過API共享數(shù)據(jù)信息的接口規(guī)范，旨在促進(jìn)整個(gè)歐洲支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新和透明度的提高，同時(shí)還增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)支付和賬戶訪問的安全性。

澳大利亞：建立開放銀行管理制度

2017年12月，金杜律師事務(wù)所（KWM）發(fā)布《開放銀行調(diào)查建議》，響應(yīng)澳大利亞政府制定開放銀行政策的要求。2018年5月，澳大利亞政府宣布同意建議中的觀點(diǎn)，該建議借鑒了英國(guó)CMA開放銀行行動(dòng)，對(duì)開放銀行在澳大利亞的監(jiān)管框架、推行范圍、數(shù)據(jù)分享機(jī)制、實(shí)施計(jì)劃等作出了全面建議。

美國(guó)：發(fā)布金融業(yè)數(shù)據(jù)共享需遵循的9大原則

截至目前，美國(guó)并未發(fā)布專門針對(duì)API Bank的監(jiān)管文件，但美國(guó)聯(lián)邦金融消費(fèi)者保護(hù)局(Consumer Financial Protection Bureau ,簡(jiǎn)稱“CFPB”)發(fā)布了金融行業(yè)開展數(shù)據(jù)共享業(yè)務(wù)必須遵循的9大原則。從美國(guó)的監(jiān)管可以看出，雖然沒有直接出臺(tái)對(duì)API Bank的監(jiān)管文件，但CFPB直接把API Bank的核心數(shù)據(jù)共享提煉出來(lái)作為監(jiān)管的重點(diǎn)。某種程度上，是從更高層面對(duì)全行業(yè)所有涉及到金融數(shù)據(jù)共享的新業(yè)務(wù)、新技術(shù)進(jìn)行監(jiān)管。

新加坡：發(fā)布金融業(yè)API Playbook

不同于以上國(guó)家，新加坡沒有任何監(jiān)管政策和條例要求行業(yè)實(shí)施開放銀行API。2016年11月，新加坡金融管理局聯(lián)合新加坡銀行協(xié)會(huì)發(fā)布API指導(dǎo)手冊(cè)（簡(jiǎn)稱Playbook），提供了API的選擇、設(shè)計(jì)、使用環(huán)節(jié)最佳指導(dǎo)，以及相應(yīng)的數(shù)據(jù)和安全標(biāo)準(zhǔn)建議。Playbook基于銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的5600多條既有流程，根據(jù)重要性篩選了411個(gè)API（對(duì)應(yīng)700多個(gè)業(yè)務(wù)流程），跨越產(chǎn)品、市場(chǎng)、銷售、服務(wù)、支付、監(jiān)管價(jià)值鏈，并對(duì)每一個(gè)API提供了詳細(xì)的功能說(shuō)明。

香港：金融管理局發(fā)布銀行業(yè)open API框架

2018年1月，香港金融管理局（HKMA）發(fā)布《香港銀行業(yè)Open API框架咨詢文件》，旨在推動(dòng)銀行通用API的廣泛使用，促進(jìn)銀行和科技公司的創(chuàng)新融合，提升銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。同年7月，HKMA發(fā)布《香港銀行業(yè)open API框架》，據(jù)介紹，該文件包含了對(duì)咨詢文件充分協(xié)商后的必要修改。

中國(guó)：開放銀行準(zhǔn)備環(huán)境日漸成熟

目前國(guó)內(nèi)銀行和科技公司的合作漸成趨勢(shì)，開始利用科技公司在渠道、服務(wù)上的優(yōu)勢(shì)以及技術(shù)能力拓展數(shù)字業(yè)務(wù)。然而戰(zhàn)略/商業(yè)合作只是開放的一種模式，銀行正在進(jìn)一步定義開放的含義和實(shí)現(xiàn)方式，開放銀行探索已然開始，例如：浦發(fā)銀行在2017年就開始建設(shè)“面向生態(tài)融合的浦發(fā)銀行API開放平臺(tái)”，將銀行服務(wù)嵌入到合作伙伴的平臺(tái)和業(yè)務(wù)流程中，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心、場(chǎng)景為切入，重塑銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)模式。截止2018年年底，浦發(fā)銀行API開放平臺(tái)共計(jì)發(fā)布230個(gè)API服務(wù)，推出零售電商平臺(tái)、房產(chǎn)權(quán)益金、出國(guó)金融、網(wǎng)絡(luò)貸款、跨境電商、對(duì)公賬戶體系等多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景解決方案，服務(wù)逾800萬(wàn)用戶，與中國(guó)銀聯(lián)、京東數(shù)科、攜程、萬(wàn)科等共計(jì)86家合作方應(yīng)用對(duì)接，API開放平臺(tái)交易量快速增長(zhǎng)，日交易量峰值超100萬(wàn)筆。

文思海輝·金融作為中國(guó)銀行業(yè)IT解決方案排名首位的服務(wù)商，也是國(guó)內(nèi)最早提供開放銀行業(yè)務(wù)咨詢、系統(tǒng)建設(shè)、運(yùn)營(yíng)服務(wù)等一體化服務(wù)的企業(yè)。當(dāng)前，文思海輝·金融已經(jīng)為國(guó)內(nèi)近20家金融機(jī)構(gòu)提供開放銀行平臺(tái)產(chǎn)品和服務(wù)，結(jié)合豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，積累并形成了針對(duì)各種類型合作伙伴的API開放合作應(yīng)用場(chǎng)景的解決方案。